Op het Euroforum congres ‘Toekomst van het Betalingsverkeer’ blikten sprekers uit binnen- en buitenland vooruit op een reeks van veranderingen die voortkomen uit PSD2 (Payment Services Directive 2). De Europese richtlijn uit 2015 neemt alle diensten in het betalingsverkeer op de schop en de introductie komt dichterbij voor zaken als SCA (Strong Customer Authentication), XS2A (Access to Account) en TPP (Third-Party Payment Provider).
Een belangrijke wijziging is dat TPP’s toegang krijgen tot de betaalrekeningen en alle gegevens op het rekeningafschrift. Er wordt nog een richtingenstrijd gevoerd over hoe die toegang wordt geregeld: via ‘screen scraping’ of via API’s. De veranderingen zijn groot, maar de impact is beperkt, stelt Innopay. Mits banken ervoor kiezen om niet het minimale te doen voor compliance, maar om te innoveren. Er zijn al diverse groepen gevormd om standaarden te ontwikkelen.
Instant Payments
Nu is innovatie ook een belangrijke reden voor Brussel om PSD2 door te voeren. De Nederlandse banken liggen op schema met Instant Payments. Nu duurt het in de regel een tot enkele dagen voordat een overboeking of een betaling verschijnt op de rekening van de begunstigde. Vanaf mei 2019 gaat dat binnen enkele seconden.
SEPA Instant Payments is de opvolger van de SEPA overboeking en onderdeel van PSD2. Enkele landen die de euro niet hebben (Denemarken, Polen, het VK, Zweden en Zwitserland) en Griekenland hebben Instant Payments al ontwikkeld en gaan dit jaar live. Nederland zit in een groep met onder meer België, Frankrijk, Italië, Portugal en Spanje die wat later start.
De grote banken steunen het, waardoor het bereik meteen goed is. Instant Payments wordt ontwikkeld om te werken op alle mobiele en online betalingen, met als target 5 seconden bij een volume van 250 betalingen per seconde. Ter vergelijking: op de drukste dagen vlak voor Kerst werden er 500 pinbetalingen per seconde verwerkt. De specificaties zijn gereed, zodra de partners zijn geselecteerd kan de bouw van het platform en back-office beginnen, met als doel 2019.
Over de use cases is nog veel open. In zijn algemeenheid geldt dat het voor zowel consumenten als bedrijven en organisaties prettig is en zekerheid geeft om geld snel te hebben – net zoals 1 à 2 werkdagen prettiger is dan de 1 à 2 weken van weleer. Mogelijk hoeven bedrijven minder voorraden te financieren.
De ervaring in markten zoals het Verenigd Koninkrijk leert dat er ook innovaties door mogelijk worden gemaakt, zoals snel lenen. Voor consumenten kan het contant geld vervangen in allerlei scenario's zoals verkoop op marktplaatsen en in de deeleconomie.
